De meeste expatgezinnen die naar de Zuid-Costa Blanca verhuizen, beginnen met het zoeken naar een woning en stellen de financiering uit tot later. In een markt waar goed geprijsde villa’s in Villamartin en La Zenia snel van de hand gaan, kan die volgorde je de woning kosten. Als je weet wat een Spaanse bank je wil lenen en je de papieren al in orde hebt voordat je gaat bezichtigen, ben je in staat om direct in actie te komen wanneer de juiste bestaande woning of nieuwbouw op de markt komt. Dit is een praktisch overzicht van hoe hypotheken voor niet-ingezetenen hier in 2026 werken, geschreven voor kopers uit het Verenigd Koninkrijk, Scandinavië, Duitsland, Nederland en daarbuiten.

Waarom financiering bepalend is voor je zoektocht

Een hypotheekbeslissing beïnvloedt de hele zoektocht. Het bepaalt het maximum van je budget, de hoogte van de aanbetaling die je contant moet hebben, en de snelheid waarmee je een serieus bod kunt uitbrengen. Verkopers aan de Zuid-Costa Blanca, met name in Orihuela Costa en Torrevieja, nemen een koper met geregelde financiering veel serieuzer dan iemand die zich nog afvraagt wat een bank zou kunnen goedkeuren.

Realiteitscheck

• Ongeveer 15 procent van de woningen die in 2024 in heel Spanje werden gekocht, ging naar internationale kopers, dus kredietverstrekkers hier zijn gewend om met niet-ingezetenen te werken
• Een hypotheektoezegging is in principe geen formaliteit die je kunt overslaan zodra je de woning hebt gevonden
• Contante kopers maken nog steeds een groot deel uit van de aankopen aan de kust, dus kopers met een hypotheek moeten alles goed regelen om te kunnen concurreren

Wat niet-ingezeten kopers daadwerkelijk kunnen lenen

Spaanse kredietverstrekkers behandelen ingezetenen en niet-ingezetenen verschillend, en de vereisten voor een hypotheek voor niet-ingezetenen zijn strenger. Een ingezetene kan vaak tot 80 procent van de taxatiewaarde of de aankoopprijs lenen, afhankelijk van welke van beide het laagst is. Voor een niet-ingezetene ligt de limiet doorgaans lager, tussen de 50 en 70 procent, dus de rest moet je zelf financieren, samen met de overdrachtsbelasting.

• De loan-to-value (LTV) voor niet-ingezetenen ligt doorgaans tussen 50 en 70 procent van de laagste van de aankoopprijs of de taxatiewaarde
• De looptijd van hypotheken voor niet-ingezetenen is korter dan die voor ingezetenen, vaak rond de 15 tot 20 jaar
• De meeste banken willen dat je totale maandelijkse schuldenlast, inclusief de nieuwe hypotheek, onder ongeveer 35 procent van je netto-inkomen blijft
• Kredietverstrekkers beoordelen de taxatiewaarde (de ‘tasación’) en verstrekken de lening op basis van dat bedrag in plaats van de door u overeengekomen prijs

Belangrijk punt

De bank verstrekt de lening op basis van haar eigen taxatie. Als een appartement in Torrevieja lager wordt getaxeerd dan de overeengekomen prijs, moet u het verschil contant bijleggen bovenop uw aanbetaling; een lage taxatie kan dus de hele transactie beïnvloeden.

Rentevoeten en de Euribor in 2026

Spaanse hypotheken zijn er met een vaste rente, een variabele rente of een combinatie van beide. Variabele en gemengde leningen volgen de twaalfmaands Euribor, de rente waartegen banken in de eurozone elkaar geld lenen, gepubliceerd door het European Money Markets Institute en grotendeels bepaald door beslissingen van de Europese Centrale Bank. De rente is in de loop van 2026 gestegen na de dieptepunten van het voorgaande jaar.

• De Euribor bedroeg in juli 2026 gemiddeld 2,835 procent, een stijging ten opzichte van 2,079 procent een jaar eerder
• Variabele rentetarieven worden uitgedrukt als Euribor plus een marge; een typische marge van ongeveer 0,75 procent lag medio 2026 dus rond de 3,6 procent
• Vaste rentetarieven nemen de onzekerheid weg, maar beginnen doorgaans iets hoger dan het aanvankelijke variabele tarief
• Volgens het nationale bureau voor de statistiek bedroeg de gemiddelde rente op nieuwe Spaanse hypotheken eind 2025 ongeveer 3,17 procent

Wat dit betekent voor kopers

• Reken in je begroting op de rente die je bij herziening zou kunnen krijgen, niet op het laagste aangeboden tarief
• Een vaste rente is geschikt voor gezinnen die gedurende de jaren van hun verblijf een voorspelbaar maandelijks bedrag willen
• Vraag elke kredietverstrekker om de volledige kosten, inclusief de aan het product gekoppelde verzekering, te tonen voordat u een verbintenis aangaat

De kosten die de hypotheek niet dekt

De lening dekt slechts een deel van de aankoopprijs en verder niets. Aankoopbelastingen, notariskosten en registratiekosten voor het onroerend goed, evenals uw eigen juridische kosten, moet u uit eigen middelen betalen. Houd rekening met totale aankoopkosten van ongeveer 10 tot 15 procent van de aankoopprijs bovenop de aanbetaling, en onthoud dat deze niet aan de hypotheek kunnen worden toegevoegd.

• De aanbetaling, dat wil zeggen het verschil tussen de lening en de aankoopprijs, moet uit uw eigen middelen komen
• U betaalt de taxatie van het onroerend goed die de bank eist voordat zij de lening verstrekt
• Volgens de hypotheekwet van 2019, de LCCI, neemt de kredietverstrekker de notaris-, registratie- en zegelrechten op de hypotheekakte zelf voor zijn rekening
• Valutaschommelingen tussen uw eigen valuta en de euro kunnen de werkelijke kosten van uw aanbetaling beïnvloeden, dus plan de overboeking ruim van tevoren

Zorg dat je hypotheek geregeld is voordat je gaat bezichtigen

De gezinnen die met succes een woning kopen aan de Zuid-Costa Blanca, komen aan met het voorbereidende werk al gedaan. U kunt geen Spaanse hypotheek aanvragen zonder een Número de Identidad de Extranjero (NIE), en de meeste kredietverstrekkers zullen een Spaanse bankrekening willen om de betalingen via te laten lopen.

• Vraag je NIE tijdig aan, bij een Spaans consulaat in je eigen land of bij een politiebureau zodra je in Spanje bent
• Open een Spaanse rekening bij een bank die actief is op de markt voor niet-ingezetenen, zoals Banco Sabadell, BBVA of CaixaBank
• Verzamel recente loonstrookjes of, als je zelfstandig ondernemer bent, je boekhouding en belastingaangiften van de afgelopen twee tot drie jaar
• Zorg voor bewijs van bestaande schulden, aangezien autoleningen en andere verplichtingen je leencapaciteit beperken
• Vraag een voorlopige hypotheektoezegging aan, zodat je weet wat je maximale hypotheekbedrag is voordat je Pilar de la Horadada of Villamartin gaat bezichtigen

Veelgemaakte fouten

• De financiering uitstellen tot nadat een bod is geaccepteerd, waardoor u de woning tijdens het wachten misloopt
• Ervan uitgaan dat de voor ingezetenen geldende LTV van 80 procent ook geldt voor niet-ingezetenen
• Vergeten dat aankoopbelastingen en -kosten niet kunnen worden gefinancierd en contant moeten worden betaald
• Reken op de huidige Euribor in plaats van op de rente die bij de volgende herziening van toepassing zou kunnen zijn
• Het over het hoofd zien van het verschil dat ontstaat wanneer de taxatiewaarde van de bank onder de overeengekomen prijs uitkomt
• De aanbetaling op het laatste moment overmaken tegen een ongunstige wisselkoers

Een praktische volgorde

Een overzichtelijke aanpak zorgt ervoor dat u klaar bent om in actie te komen zodra de juiste woning zich aandient.

• Stel een realistisch budget vast, waarbij je 10 tot 15 procent boven de prijs incalculeert voor belastingen en kosten
• Vraag je NIE aan en open een Spaanse bankrekening
• Zorg dat je een hypotheektoezegging krijgt van een kredietverstrekker die met niet-ingezetenen werkt
• Ga op bezichtiging met een duidelijk maximumbedrag en het aanbetalingsbedrag al geregeld
• Schakel je eigen onafhankelijke advocaat in om de juridische controles uit te voeren zodra je de woning hebt gevonden
• Regel uw geldoverboeking zodat de aanbetaling op tijd binnenkomt

De financiering bepaalt de grenzen van uw zoektocht, en de juiste woning moet nog gevonden worden; aan de Zuid-Costa Blanca zijn de beste bestaande woningen en nieuwbouwwoningen vaak al verkocht voordat ze op de portalen verschijnen. Het Movr-team werkt samen met gezinnen die zich willen vestigen in Torrevieja, Orihuela Costa, Villamartin, La Zenia en Pilar de la Horadada. Wij koppelen een bevestigd budget aan de juiste woning en handelen snel zodra deze op de markt komt. De juridische due diligence is in handen van uw eigen advocaat en de hypotheekregeling bij de door u gekozen bank, terwijl wij ons richten op het vinden en vastleggen van de woning voor uw gezin.